Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un financement octroyé par les banques et organismes de crédit aux particuliers pour leur permettre d’acheter des biens et des services. Au même titre que les autres types de crédits bancaires, celui-ci s’obtient par demande et est réglementé par les dispositions légales de la loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme de ce crédit (loi Lagarde). Les lignes principales de cette loi visent la prévention du surendettement des prêteurs.  Comment calculer le taux du crédit et pour quel motif doit-on le choisir ?

Crédit à la consommation

Les différents types de crédit à la consommation

Le crédit à la consommation peut prendre différentes formes, lesquelles sont catégorisées selon deux grandes classes de prêts :

  • Le prêt affecté : destiné à un achat déterminé, dont les plus connus sont le prêt automobile et le prêt étudiant ;
  • Le prêt personnel : non lié à une acquisition précise mais permet souvent de soutenir une activité professionnelle. C’est le cas des crédits renouvelables.

Actuellement, l’émergence de nouvelles manifestations du crédit à la consommation comme le leasing ou crédit-bail est très courant. Ce dernier se traduit en actes par la « location avec possibilité d’achat » d’une voiture, d’un bateau, de machine, de matériel informatique, etc. Pour le leasing, le coût de l’opération ne s’exprime pas en taux d’intérêt. Pour en apprendre davantage sur les crédits, consultez le site Le Capital.

Calcul du taux de crédit à la consommation

De façon générale, le taux du crédit se calcule en fonction de la somme à emprunter. Avant de signer un contrat de crédit, il est conseillé d’effectuer des comparaisons et de simuler le calcul pour bénéficier du meilleur taux affecté au crédit à la consommation. Prendre le temps de s’y atteler importe, puisqu’il est impératif que le taux d’endettement ne compromette pas le financement du projet auquel vous tenez.

Ainsi, si, par exemple, le but de l’obtention du crédit est d’investir dans un projet de rénovation immobilière, pour se le voir accordé et calculer le taux y correspondant, vous devez faire un devis précis, incluant le coût de la main-d’œuvre sur le marché. En revanche, si l’emprunt consiste à financer l’achat d’un immobilier ou celui d’une nouvelle voiture, alors il est plus judicieux d’utiliser les simulateurs de prêt en ligne qui vous révèlent le taux approximatif du crédit à la consommation (pouvant varier selon les banques) et le délai de remboursement. Vous aurez facilement accès à des outils de calcul sur le site officiel des différentes institutions financières en vous servant uniquement de ces deux informations. Cette opération est communément appelée le crédit en ligne.

Crédit à la consommation

Choisir la durée du prêt à la consommation

La durée du remboursement est aussi déterminante sur le montant de la mensualité ainsi que le coût du crédit.

Si le délai de remboursement est long, la mensualité sera faible mais le coût total du crédit sera beaucoup plus élevé. A l’inverse, si le délai est court, le crédit à la consommation sera moins élevé mais les intérêts à verser chaque mois seront calculés en fonction du capital restant à rembourser. A cet effet, en optant pour une durée moins longue, l’emprunteur devra rembourser moins d’intérêt qu’avec une période de remboursement plus longue.

Il faut savoir qu’une mensualité plus imposante risque de limiter au strict minimum le pouvoir d’achat des ménages. C’est pourquoi, avant d’accorder la somme demandée en crédit, les créanciers enquêtent sur la situation financière de l’emprunteur. La capacité de remboursement et le taux d’endettement d’un ménage seront évalués dans la durée de remboursement. Cela, afin d’éviter les mauvaises surprises lors de la première échéance. Par ailleurs, il est possible de demander un paiement anticipé pour solder le crédit auprès de l’organisme emprunteur.

Quand choisir un crédit à la consommation ?

Ce type de crédit est une solution ouverte aux financements de nombreux projets de particuliers ou de salariés : organisation de voyage, achat d’une nouvelle voiture, ouverture d’un magasin, rénovation ménagère… Ne sont donc pas prévus pour ce crédit, les sociétés et associations. A la différence du crédit immobilier qui est exclusivement destiné à l’achat immobilier, celui à la consommation permet d’acquérir des meubles et autres équipements pour la maison. Il permet également d’investir dans des projets professionnels ou familiaux (financer son mariage, un voyage en famille…).