L’épargne désigne généralement l’ensemble des sommes mises en réserve ou employées à créer du capital. Dans le passé, s’il suffisait de placer les fonds à économiser sur un compte sur livret, les taux historiquement bas nécessitent aujourd’hui de diversifier ses économies sur des placements potentiellement plus rémunérateurs. De fait, placer de l’argent pour faire face plus tard à des situations imprévues, pour financer un projet ou encore pour préparer sa retraite, exige de faire des choix avisés. Tout ce qu’il faut savoir à ce sujet, c’est dans les lignes à suivre.
Qu’est-ce que l’épargne financière ?
Il s’agit précisément de l’ensemble des placements effectués par les particuliers dans des produits financiers. Ces derniers renvoient aux placements bancaires (Livret A, PEL, etc.), aux placements sur les marchés financiers et sur les contrats d’assurance vie. Ainsi, l’épargne financière est un investissement rémunérateur, car il permet de faire fructifier son capital et de bénéficier de plus-values.
En réalité, plusieurs raisons peuvent emmener un particulier à placer de l’argent. On parle d’ailleurs d’économies de précaution, de projet et de retraite. Dans le premier cas, l’argent épargné permet de faire face aux aléas de la vie. Il apporte par conséquent la sécurité. Dans le deuxième cas, les fonds permettent de constituer un capital en vue de la réalisation d’un projet. Il peut s’agir entre autres de l’apport pour l’achat d’un bien immobilier, ou de la réalisation de travaux, ou du soutien aux études des enfants. Dans le troisième cas, les économies aident à se constituer un patrimoine pour la retraite.
Plus encore, tout particulier qui le souhaite peut placer de l’argent à court, à moyen ou à long terme. Le placement à court terme est l’horizon des économies de précaution. Il faut rechercher des produits liquides, c’est-à-dire disponibles immédiatement. Par contre, le rendement n’est pas souvent élevé. Dans cette catégorie précisément, on trouve les livrets (A, LLDS, Livret jeune, CEL, LEP) et les OPCVM monétaires dans un compte-titres (CTO).
Le placement à moyen terme se constitue en général sur 3 à 8 ans. Plus la durée d’engagement est longue et plus les intérêts sont élevés. Toutefois, une pénalité est appliquée lorsque l’argent est récupéré avant l’échéance de retrait. Pour placer de l’argent à moyen terme, il y a les plans (PEL, PEE), les comptes à termes et les obligations dans un CTO. L’épargne à long terme quant à elle a pour but de se constituer un capital permettant d’augmenter les revenus à la retraite. Il y a entre autres les produits retraite (PERCO, PERP), l’assurance-vie, les actions, les OPVCM et trackers dans un PEA ou un CTO.
Quels sont les critères de l’épargne ?
Il y en existe principalement quatre : la liquidité, la rentabilité, la sécurité et la fiscalité. Encore appelée disponibilité, la liquidité est la garantie pour un particulier ayant fait le choix de placer de l’argent, de pouvoir en disposer le plus vite possible et avec le plus de souplesse. Cet aspect est psychologiquement très fort chez bon nombre d’épargnants ; c’est d’ailleurs pourquoi les placements à vue sont très plébiscités, par crainte des sommes bloquées et des imprévus.
La rentabilité quant à elle est considérée comme la principale motivation de l’épargnant, qui recherche tout au moins la protection de ses économies contre l’inflation. En fonction de la situation qui l’emmène à placer de l’argent, l’épargnant sera en quête d’une rentabilité immédiate et forte, soit une rentabilité régulière et moins importante, soit encore une rentabilité sur le long terme.
S’ensuit la sécurité. En premier lieu, il s’agit de la garantie que le placement ne sera pas amputé et la certitude d’avoir un revenu dont le taux est connu et garantit tout au départ. En second lieu, il s’agit de faire des placements pouvant assurer une préservation du capital à long terme. Et pour ce qui est de la fiscalité, le particulier qui veut placer de l’argent optera pour les placements nets d’impôts ou faiblement imposés pour préserver le rendement du placement.
Quelles précautions faut-il prendre avant de placer de l’argent ?
S’il est vrai que l’épargne financière permet d’investir sur les marchés boursiers et de bénéficier sur le long terme des avantages liés à un tel choix, celle-ci doit intervenir à bon escient dans la construction du portefeuille. Ainsi, il faut s’assurer de disposer d’une épargne bancaire sécurisée à taux fixe. Une fois ces économies de précaution constituée, il faut désormais s’orienter vers les marchés financiers, tout en sachant qu’un tel choix nécessite une certaine prise de risque.
Pour placer de l’argent sur les marchés financiers, il faut soit acheter des titres en direct, soit déléguer la gestion de l’investissement à des experts en la matière. Bien évidemment, la première option nécessite une bonne compréhension des marchés financiers, ce qui n’est pas toujours du billard.