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Les projets et les idées, ce n’est pas ce qui nous manque. À chaque instant, notre cerveau réfléchit à quelque chose à réaliser. Aussi variés qu’ils soient, chaque projet que l’on décide de mettre en œuvre a besoin d’un financement. Quand bien même aujourd’hui l’on peut facilement solliciter un crédit pour couvrir tous ses besoins de financement, il n’est pas rare de voir plusieurs contrats de prêt finir en conflits. L’une des raisons qui justifient cette situation est que nombreuses sont les personnes qui sollicitent un crédit sans vraiment avoir pris connaissance de ses implications en matière de cout. Cet article vous explique de long en large, comment calculer le cout d’un crédit. Lisez donc !

Pourquoi est-il important de calculer le cout de son crédit ?

Il est impérieux de savoir comment calculer le cout de son crédit pour plusieurs raisons. Notamment, la connaissance parfaite de sa capacité de remboursement. En effet,  ne pas savoir comment calculer le cout d’un crédit réduit la capacité de l’emprunteur à juger de son aptitude à s’acquitter de ses dettes. De plus, cette ignorance ne permet pas à l’emprunteur d’avoir une idée claire de ce qu’il paie. Par conséquent, la gestion de son budget ne peut se targuer d’être optimale. Ce qui va largement en sa défaveur.

L’importance d’apprendre à calculer le cout d’un crédit est donc capitale. Car, plus l’emprunteur aura connaissance de ce qu’il doit supporter, moins il y aura de risque que des conflits naissent entre lui et son créancier. Aussi, ce serait bien dommage de devoir céder un bien d’une valeur importante en solde du crédit, juste parce que l’on a été incapable de s’en acquitter spontanément.

Quelle est la démarche pour calculer le cout de son crédit ?

Savoir comment calculer le cout d’un crédit nécessite que vous justifiiez de certaines aptitudes intellectuelles basiques en calculs. En effet, pour déterminer le montant auquel vous reviendra votre emprunt, il faudra faire quelques opérations. La procédure en elle-même est très simple. Ce ne sont que les calculs intermédiaires qui vous demanderont un peu plus d’efforts. Toutefois, vous vous en sortirez très facilement.

Tout emprunteur qui veut être en mesure de savoir comment calculer le cout d’un crédit doit avoir en amont déterminé certaines données. Il s’agit du cout de l’emprunt, des frais d’assurance, des frais de dossier, et d’autres frais nés de diverses opérations.

• Le cout de l’emprunt

Habituellement, beaucoup de personnes commettent l’erreur de confondre le cout de l’emprunt au cout du crédit. Le cout de l’emprunt est déterminé en prenant en compte quatre variables : le capital emprunté, le taux d’intérêt, la durée sur laquelle court le crédit. La dernière variable de la liste est la périodicité de remboursement qui peut être des annualités ou des mensualités.

• Les frais d’assurance.

Les frais d’assurance tiennent lieu de garantie pour le remboursement du crédit. L’on peut se demander comment calculer le cout d’un crédit en prenant en compte les frais d’assurances. C’est assez simple, il suffit de multiplier le taux d’assurance par le montant de l’emprunt et le tour est joué.

Les frais d’assurance ont pour vocation de délier les ayants cause de l’emprunteur de toute obligation de s’acquitter du crédit contracté en son nom. Par ailleurs, la loi rend, contrairement au crédit à la consommation, obligatoire la souscription d’une assurance emprunteur pour un crédit immobilier.

• Les frais de dossier

Les frais de dossiers sont des frais que prélève l’établissement qui accorde le crédit. Ils peuvent être fixes ou variables. Pour déterminer comment calculer le cout d’un crédit en fonction des frais de dossiers, il faudra se renseigner sur les modalités de chaque organisme financier.

• Les frais annexes

Ils sont appelés ainsi en raison du fait qu’ils ne sont pas directement liés au crédit. Il s’agit des prélèvements que fait la banque pour les timbres fiscaux, les frais d’enregistrement par exemple. Ils ne valent généralement que quelques dizaines d’euros.

Une fois que vous aurez déterminé la valeur de chaque poste cité précédemment, il ne suffira plus qu’à faire leur somme pour déterminer le cout total du crédit sollicité. Maintenant que vous savez tout sur comment calculer le cout d’un crédit, vous pourrez utiliser vos connaissances pour mieux négocier vos prochains crédits.

En principe, le taux d’intérêt a une valeur positive. Mais, depuis quelques années déjà, bien des pays de la zone Euro ont développé une certaine tendance, celle d’emprunter avec des taux d’intérêt négatifs. Il devient alors normal de s’y interroger. Pendant que certaines personnes trouvent en cette nouveauté une aberration financière, nous vous proposons de découvrir ce qu’il en est réellement. On vous parle du fonctionnement du taux négatif et de ses impacts.

Le taux d’intérêt négatif, comment ça marche ?

Le taux d’intérêt, c’est la rémunération que l’on reçoit sur le remboursement en contrepartie de ses emprunts. Ainsi, lorsque par le biais d’une banque, vous empruntez des obligations à une entreprise, vous devez vous attendre à recevoir des intérêts émis sur ces obligations à la fin de chaque année.

En revanche, dans le cas où il s’agit d’un taux négatif, le prêteur ne bénéficie d’aucune forme d’intérêt. C’est à lui d’investir et de payer pour l’argent qu’il s’est engagé à prêter. De ce fait, le débiteur rembourse moins que ce qu’il a prêté au préalable chez son créancier.

Qu’elle soit positive ou négative, la valeur du taux d’intérêt dépend de la décision de la banque centrale. Par exemple, c’est la Banque Centrale Européenne (BCE) qui définit le taux à octroyer aux banques locales, régionales et commerciales dans la zone euro. Un taux qui depuis quelques années reste négatif, c’est-à-dire en dessous de zéro.

Vous vous demandez sans doute la raison pour laquelle le taux négatif semble de plus en plus gagner du terrain. En effet, lorsque les taux de dépôt dans la banque centrale sont négatifs, les banques régionales et commerciales perdent d’une manière ou d’une autre. Alors, elles préfèrent investir et utiliser l’argent à des fins de développement économique au lieu de le conserver dans des coffres. Ces banques se voient alors obligées d’allouer des crédits de consommation aux ménages et aux entreprises.

Vous l’aurez compris. À travers la baisse des taux directeurs et des taux de dépôt, la banque centrale poursuit une politique d’assouplissement monétaire et de croissance économique. Car, plus faible est la rémunération de l’épargne, plus forte est la consommation des biens. Et tant que les entreprises empruntent pour investir, l’économie est en pleine émergence. C’est pour cela que la BCE envisage dans la zone euro, une inflation qui avoisine les 2 %.

Conséquences économiques du taux négatif

En dehors de la zone euro, très peu de pays ont adopté la politique du taux négatif : la Suisse, la Suède, le Danemark. En général, à un moment de l’histoire, la banque centrale de ces pays a dû exiger le recours au taux négatif en situation de faible croissance économique et à un moment où l’économie faisait face à une déflation. La déflation est en effet ennemie de l’investissement. Elle se caractérise par une baisse de la production et des prix, une réduction de la demande puis une baisse des salaires. L’on se souvient notamment de la crise de 2008 au cours de laquelle des programmes de rachat d’actifs ont été lancé à travers les politiques non-conventionnelles des banques centrales.

Cela étant, le taux négatif vient aider à propulser l’économie d’un pays en accroissant la demande des consommateurs pour des produits. Il est encore plus bénéfique dans les cas où les sociétés et les consommateurs disposent d’une richesse considérable à dépenser suite à des contrats de prêts aux taux attractifs. Sur les marchés financiers, cela semble également profitable.

Pour placer leur argent à la banque centrale, les banques sont appelées à payer plus cher avec le taux d’intérêt négatif. Heureusement, cette situation n’impacte pas négativement les comptes épargnes des particuliers. Quant aux grandes entreprises et aux investisseurs, ils seront amenés à payer des frais à la banque pour un placement sécurisé.

Il faut tout de même garder à l’esprit qu’un usage excessif de la politique du taux négatif peut jouer en défaveur de la confiance des consommateurs et des investisseurs. Ces derniers pourraient suspecter une économie en situation désespérée. En définitive, le taux négatif n’étant pas conventionnellement viable, y recourir n’est donc nécessaire que pour prémunir une économie au bord de la déflation.

Anticiper sur le remboursement de votre prêt consommation est une opération tout à fait possible qui présente bien des avantages. Mais, il ne suffit pas de vouloir procéder à un remboursement anticipé. Pour y arriver, il faut disposer de fonds suffisants. De même, selon le mode de remboursement anticipé auquel vous souscrivez, vous pouvez être amené à payer des frais spécifiques qu’il urge de connaitre.

Prenez connaissance des avantages du remboursement anticipé

Par remboursement anticipé, il faut comprendre l’action de régler en partie ou en intégralité son capital restant dû, encore connu sous le terme de prêt consommation. Cela étant, vous percevrez sans doute pourquoi il existe le remboursement anticipé partiel et le remboursement anticipé total. Si le premier type de remboursement requiert une parfaite maîtrise du montant total de son prêt consommation, le second amène l’emprunteur à se préparer pour un remboursement partiel suivant ses possibilités financières.

Le principal avantage avec le remboursement anticipé, c’est qu’il exonère, partiellement ou totalement, l’emprunteur du remboursement des intérêts générés par son prêt consommation. Il faut justement rappeler que les taux d’intérêt des crédits à la consommation sont en principe très élevés et pèsent lourd dans la balance des charges. Autrement dit, en optant pour le remboursement anticipé, l’emprunteur allège ses dépenses et gagne en économie. Plus loin, cela favorise la revue à la hausse du budget de l’emprunteur dans son ménage. Celui-ci en vient alors à retrouver du pouvoir d’achat.

Étapes indispensables d’un remboursement anticipé

Avant d’effectuer le remboursement anticipé de votre crédit à la consommation, vous devez vous assurer que votre solde est suffisamment fourni pour la cause. Au-delà de votre volonté de rembourser par anticipation, il faudra informer votre établissement bancaire. Pour ce faire, l’emprunteur choisit d’adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à l’endroit de l’organisme de crédit ou d’exprimer directement son besoin auprès de son conseiller. Ladite lettre devra intégrer quelques paramètres indispensables : l’identité et les coordonnées de l’emprunteur, les détails complets du contrat de prêt consommation, le montant ainsi que la date prévue pour le remboursement anticipé puis la référence au Code de la consommation en son article L 311-29.

Pas de panique ! Votre prêteur ne saura s’opposer à votre remboursement anticipé, d’autant plus que cela est votre doit légal. C’est dire que la loi encourage d’ailleurs ce genre de remboursement et garantit des termes favorables à l’emprunteur.

Toutefois, il importe de procéder au remplissage des formalités un mois au moins avant la date prévue du remboursement. Cette date doit surtout correspondre à celle de l’échéance mensuelle du crédit à la consommation afin de vous épargner tout paiement d’intérêts intercalaires.

Pénalités ou indemnités du remboursement anticipé !

Si vous avez fait l’option du remboursement anticipé, autant savoir que des frais peuvent vous être appliqués, à moins que votre prêt consommation ait été contacté avant le 1^er Mai 2011. Ces frais applicables ne sont rien d’autre que les indemnités (IRA) ou pénalités de remboursement anticipé (PRA).

En conformité avec la loi Lagarde du 1^er juillet 2010, la pénalité est exigée à l’emprunteur lorsque le montant remboursé par anticipation est supérieur à 10 000 € sur une période de douze mois. Mais, l’indemnité ne doit pas dépasser l’ensemble des intérêts que l’emprunteur aurait été obligé de payer s’il n’avait pas anticipé le remboursement du prêt consommation.

Lorsque le processus du remboursement anticipé est enclenché moins d’un an avant la fin du prêt, il est réclamé à l’emprunteur une indemnité maximale de 0,5 % du montant remboursé. Par contre, dans le cas où l’opération est réalisée plus d’un an avant la fin du prêt, l’indemnité du remboursement est fixée à 1 % au plus.

Alors, gardez à l’esprit que le remboursement anticipé avec indemnité nécessite que l’emprunteur procède à des simulations afin de s’assurer de l’intérêt financier dont il devra s’acquitter en partie ou en totalité. Aussi, est-il possible pour l’emprunteur de négocier les frais d’indemnité de remboursement anticipé avec son organisme de crédit afin de réduire ses dépenses. Maintenant que vous êtes bien outillé, vous pouvez passer à l’acte sans hésitation.